Исламский банкинг (ИБ), или банкинг по шариату, представляет собой альтернативную банковскую систему, основанную на принципах исламской этики и религиозного права. В отличие от традиционных банков, в исламском банкинге все функции и операции основаны на принципах шариата.
ИБ базируется на следующих ключевых принципах:
- Запрет на ссудный процент (риба) — незаконный прирост денег или определенных товаров, оговоренный при передаче денег в долг или заключении сделки. Согласно Корану, взимание или выплата процентов при каких-либо финансовых операциях — грех.
- Запрет контрактов, предполагающих неопределенность (гарар). Таковыми, к примеру, являются сделки традиционного страхования и традиционные деривативные сделки.
- Запрет на финансовые спекуляции и чрезмерный риск. Ислам запрещает участие в азартных играх, лотереях, операциях на рынке «Форекс» и других рискованных сделках.
- Запрет сделок, направленных на финансирование порицаемых шариатом видов деятельности (харам). Например, производство алкоголя и табачной продукции, организация азартных игр и т.д.
- Запрет на спекуляции (майсир). Запрещено получение прибыли вследствие реализации заведомо случайных и непредсказуемых обстоятельств (например, участие в азартных играх и тотализаторах).
- Обязательная филантропия. Каждый мусульманин должен выплачивать закят — обязательную милостыню в размере 2,5% от своих доходов нуждающимся. Исламские банки также выделяют часть прибыли на благотворительность.
Исламский банкинг в действии
В ИБ используются уникальные финансовые инструменты, альтернативные кредитам и вкладам традиционных банков, в том числе:
- Мудараба - исламское инвестиционное партнерство, один из партнеров вкладывает капитал, а второй — знания и опыт управления инвестициями.
- Мушарака - исламский вариант долевого финансирования, когда несколько инвесторов объединяют капитал для реализации какого-либо проекта. Прибыль или убытки распределяются пропорционально вкладу каждого инвестора.
- Мурабаха - торговая сделка, при которой банк покупает необходимый клиенту актив, а затем перепродает его с наценкой и таким образом получает доход. Фактически это исламский аналог потребительского или ипотечного кредитования.
- Иджара - исламская форма лизинга или аренды имущества, при которой банк покупает нужное клиенту оборудование или недвижимость и сдает ее в аренду на определенный срок за ежемесячную плату.
ИБ имеет ряд преимуществ:
- Соответствие религиозным и этическим нормам большой части населения мира.
- Ориентация на реальный сектор экономики и поддержку предпринимательства. Исламские банки инвестируют преимущественно в производство, торговлю, строительство, а не в спекулятивные операции.
- Финансовая устойчивость. Из-за запрета на чрезмерно рискованные операции исламские банки меньше подвержены кризисам.
- Высокий уровень прозрачности и надзора со стороны шариатских советов.
Исламский банкинг динамично развивается во всем мире. По данным Всемирного совета исламских финансовых услуг, в 2018г объем активов исламских финансовых институтов в мире достиг $ 2,5 трлн.
Лидерами рынка являются Иран, Малайзия, Саудовская Аравия, ОАЭ, Катар, Индонезия и другие мусульманские страны. Исламские «окна» открывают крупнейшие мировые банки, в том числе HSBC, Citibank, Standard Chartered.
Рынок исламского банкинга активно развивается и в Великобритании, имеет хорошие перспективы роста во Франции, Германии, других европейских странах, а также в США и России. По прогнозам, к 2025 году его объем может превысить $ 7 трлн.
Исламский банкинг в России
Вступление в силу закона № 417-ФЗ от 04.08.2023 "О проведении эксперимента по партнерскому финансированию" открывает новые возможности для развития альтернативных источников финансирования в ряде регионов России.
Этот законодательный эксперимент позволит на практике опробовать механизмы партнерского кредитования и оценить перспективы их широкого применения. Республики Башкортостан, Татарстан, Чечня и Дагестан выбраны пилотными площадками, на которых в течение двух лет будут апробироваться новые финансовые инструменты.
Потребность в подобных инструментах финансирования в РФ обусловлена интересами инвесторов. С 2014г предпринимались многочисленные попытки законодательно урегулировать исламский банкинг в нашей стране, однако они наталкивались на препятствия в виде прямого запрета в законе "О банках и банковской деятельности". Принятие 417-ФЗ призвано снять эти ограничения в рамках экспериментального режима.
Согласно 417-ФЗ, участниками эксперимента по партнерскому финансированию могут стать широкий круг организаций - от банков и микрофинансовых компаний до коммерческих фирм и некоммерческих организаций. Это позволит предлагать финансовые продукты, основанные на принципах этичного финансирования, максимально широкому кругу клиентов.
Успешный эксперимент открывает новые перспективы для привлечения инвестиций в российскую экономику. Участие в эксперименте Ак Барс Банка свидетельствует о заинтересованности клиентов в новых решениях. Это особенно актуально для регионов с мусульманским населением, где спрос на продукты, которые соответствуют принципам исламской экономики, традиционно высок.
Как реализуется эксперимент по банкингу
Как работает исламский банкинг в России, можно увидеть на примере Татарстана, который стал одним из регионов, где проводится эксперимент. С его начала прошло около полугода. За это время четыре финансовые организации из Татарстана включены в реестр участников проекта по партнерскому финансированию, один из первых —-Ак Барс Банк. Банк разрабатывает новые финансовые продукты, соответствующие нормам шариата, а также планирует запустить «Исламские окна» в отделениях.
Сейчас банк предлагает продукты, которые отвечают всем требованиям мусульманской финансовой деятельности для физлиц и корпоративных клиентов:
Ипотека, которая разработана в форме исламского контракта Мурабаха и представляет собой жилищное финансирование по нормам шариата. По условиям договора, для заемщика стоимость жилья устанавливается с наценкой и остается фиксированной на все время. В договоре нет комиссий, пени и изменения стоимости.
Исламская ипотека реализуется в Татарстане, Уфе, Москве, Санкт-Петербурге и Тюмени.
Паево-инвестиционный фонд «ЛАЛЭ», позволяющий инвестировать в активы компаний, но в то же время соответствующий нормам ислама по отбору ценных бумаг.
Воспользоваться мусульманскими банковскими продуктами могут не только жители Татарстана. Оформить исламские карту или ипотеку можно в офисе банка в любом регионе России независимо от вероисповедания клиента.
Исламские продукты помогают хранить денежные средства на отдельном счете, переводить их на благотворительность, оплачивать покупки и услуги в магазинах и интернете, соблюдая нормы ислама, а также избегать финансирования банковских операций, запрещенных шариатом.
Все исламские продукты банка разработаны совместно с Российским центром исламской экономики и финансов при Российском исламском институте и первыми в России одобрены Советом улемов Духовного управления мусульман Республики Татарстан.
0 comments