О цифровом рубле, как о цифровой валюте ЦБ РФ начали говорить всё чаще и всё настойчивее.
Многие считают его чем-то наподобие безналичного рубля, но это заблуждение.
Цифровой рубль - новая форма денег наряду с наличными и безналичными рублями. Отличие цифровых рублей от обычного безнала заключается в присвоении каждому цифровому рублю, а возможно и каждой копейке, уникального идентификатора. Таким образом цифровой рубль - это как безналичный, только имеющий свой уникальный идентификационный номер. Почти как у банкнот.
Идентификация каждого рубля позволит точно и надежно контролировать его хождение в режиме реального времени.
Цифровой рубль, в отличие от некоторых криптовалют, нельзя майнить или добывать иными способами. Эмитентом цифрового рубля будет исключительно ЦБ РФ.
В отличие от безнала возможны переводы офлайн. Это работает примерно, как с наличными деньгами. Вы можете перевести часть цифровых рублей со своего банковского счета на смартфон или специальную карточку и платить этими цифровыми рублями в местах, где нет сети. Деньги перекидываются без интернета на другой смартфон или кассовый терминал.
Цифровые рубли можно будет обменивать на наличные и безналичные рубли один к одному.
ЦБ РФ долго обсуждал различные варианты введения цифрового рубля с заинтересованными сторонами и экспертным сообществом. В основном - с банками. С введением цифрового рубля они начнут проигрывать первыми.
ЦБ РФ предложил им свои варианты. Схему, разработанную самими коммерческими банками, он сразу отмел, поскольку банкиры хотели сами эмитировать цифровой рубль примерно так, как доллары в США выпускает частная Федеральная резервная система. Цифровой рубль будет выпускать только сам ЦБ РФ.
В начале 2022 года начнется пилотное тестирование цифрового рубля с участием 12-ти банков.
В чём принципиальная разница цифрового рубля?
Счета цифровых рублей граждан и организаций будут открываться в самом ЦБ, через посредников в виде коммерческих банков.
При этом коммерческие банки не будут иметь доступ к цифровым рублям клиентов. Возможно, банки будут видеть баланс владельца цифрового рубля, но они не смогут использовать ваши цифровые рублями. Например, выдавать ими кредиты или погашать свои финансовые обязательства.
ЦБ с цифровым рублем фактически вторгается в банковский сектор. Он сам устанавливает правила игры для других банков и самое главное - сам печатает деньги.
Банки пока остаются в финансовой схеме. ЦБ не будет насчитывать проценты по остаткам на счетах, не будет принимать депозиты под проценты, не будет выдавать кредиты и много чего еще не будет делать. Все это останется за коммерческими банками.
Но банки уже чуют нехорошее. Введение цифрового рубля вызовет отток денег из коммерческих банков на счета ЦБ в объеме около 9 трлн рублей. Это в самом начале.
У некоторых банков наверняка возникнет "кризис ликвидности". По-простому - нехватка денег. Многие мелкие банки уйдут из бизнеса.
ЦБ клятвенно уверяет что не даст возникнуть кризису и будет предоставлять проблемным банкам необходимую ликвидность и много чего еще. Но с другой стороны - ЦБ практически прямо заявляет, что "цифровой рубль делается не для банков".
Что касается простых людей, то для них цифровой рубль, казалось бы, почти ничего не меняет. С одной стороны - если вы владелец депозита, цифровой рубль вам не очень подходит так как по нему не начисляют проценты. И кредит у ЦБ не взять. За этим - в коммерческие банки.
Цифровой рубль становится уже скорее не деньгами, а буквально, средством планового распределения.
С другой стороны - появится возможность расплачиваться офлайн хоть в тайге. И самое главное - цифровые рубли не могут "сгореть" вместе с вашим коммерческим банком. Если ваш банк рухнул - вы просто идете в другой банк и заново переоткрываете свой счет в ЦБ, на котором ваши деньги как лежали, так и лежат. Именно для этого в схеме есть пункт о доступе клиента к кошельку из другого банка.
Если сумма очень большая и превышает лимит страховки Агентства страхования вкладов, то не надо её делить на части и раскидывать по разным банкам, предполагая возможное их банкротство. Ведь ЦБ не может "лопнуть". Только если вместе с государством...
Картина вырисовывается интересная. ЦБ создает инструмент, который в исторической перспективе позволит:
- убрать из экономики обычный безнал:
- в случае нормальной работы офлайн платежей, позволит убрать из экономики наличные деньги;
- полностью убрать из экономики коммерческие банки и оставить только один банк. Банк России. И таким образом сосредоточить все финансовые ресурсы страны в одних руках. В руках государства.
Естественно, ЦБ РФ клятвенно уверяет что ничего такого у него и в мыслях нет!
Конечно, все это напоминает конспирологию, но та система которая создается, вполне позволяет все это сделать быстро и безболезненно.
При этом появляется антикоорупционная составляющая. Как при такой жесткой цифровой схеме получать взятки, если всё абсолютно прозрачно?
Экономические преступления станут затруднительны. Любое не целевое использование каждого рубля становится прозрачным. Все цепочку кто кому передал и что купил как на ладони у ЦБ, а значит и у правоохранительных органов.
Хочешь - не хочешь, а придётся работать честно на всех уровнях. Потенциально, это новая ступень социально-экономических отношений, новый социальный уклад.
Однако есть один серьезный нюанс - блокировка счета или кошелька. Сегодня никто не может, во всяком случае пока, заблокировать покупку батона наличными. При переходе на "цифру" такая возможность у ЦБ появится, что есть прямой путь к узурпации.
Вводится полный контроль за деньгами. Сколько заработал, сколько потратил и сколько уплатил налогов. Контролируя деньги альтернативы которым не будет, ЦБ или его хозяева будут контролировать всё и всех. Это идеальный для властей мир, где нет недовольных, потому как по щелчку их накопления могут быть заблокированы и жить будет не на что. Только, если спасет натуральный бартер.
Еще хуже, если произойдет системный компьютерный сбой, который продлится длительное время и люди не смогут воспользоваться своими цифровыми деньгами.
А вот если ЦБ будет еще и выдавать кредиты, то ситуация с их невозвратом станет совсем иной, нежели сейчас.
Допустим человек получил в ЦБ кредит на развитие бизнеса. Он купил на эти деньги отечественные станки, металл, оборудование и т.д. Если он разорится и не отдаст кредит, то с точки зрения ЦБ ничего страшного не произошло.
Кредитные деньги ЦБ ушли в экономику, они там крутятся, поскольку на них получили работу контрагенты. ЦБ может смело списать кредит.
Другое дело если на этот кредит купить валюты и переправить ее в офшор. Но, на то и существует цифровой рубль, что его не потратишь на то, что не предусмотрено кредитным договором, а то и прямо запрещено!
Иными словами, встречайте новый цифровой рублевый мир!